[20대 무직 청년] 신용회복 개인워크아웃 채무조정하면 원금감면 얼마까지 가능할까? 직접 감면받은 내용을 공유하고, 정리해드립니다!

신용점수 152점, 연체금 6700만원.

압류 문자에 잠 못 이루던 밤들 속에서 결국 저는 신용회복위원회를 찾았습니다.

그리고 지금, 이자와 연체이자 전액 감면에 일부 원금까지 조정받아

총 5000만원 넘게 채무를 덜어냈습니다.

그 과정을 하나하나 기록으로 남겨봅니다.

저처럼 끝이라고 느낀 분들에게 이 글이 작은 시작이 되길 바랍니다.

 

20대 무직 청년의 5000만원 신용회복 감면 정리

 

2025년 5월, 저는 96개월간의 신용회복을 통한 채무조정이 시작됐습니다.

그동안에 연체들로 밀리고 힘들었던

정확히 말하면, 총 67,204,000원이었던 채무 중 49,620,676원을 감면받았고,

지금은 매달 18만 원씩, 총 1700만 원으로 감면받아 갚아나가고 있습니다.

 

끝이라고 생각했던 시기, 다시 시작하고 싶지 않았던 순간

 

카드값이 밀리고, 연체가 시작되고, 결국 독촉 문자에 잠도 설쳤던 시간.

그때는 ‘내 인생은 끝났다’는 생각밖에 안 들었어요.

하지만 달라질 수 있더라고요.

신용점수 152점에서 시작해서, 지금은 다시 신용회복을 통해 나아가는중입니다.

 

📌 신용회복을 결심하게 된 계기

 

상담 신청 버튼, 그게 모든 시작이었어요

 

연체가 본격화된 건 2023년 말이었어요.

카드값이 계속 밀리고, 수입은 없고, 매일이 버티는 날의 반복이었습니다.

한 번 밀린 카드론이 눈덩이처럼 불어나면서

‘내가 이걸 평생 갚을 수는 없겠다’는 생각이 들었어요.

 

당시 연체로 인한 신용점수는 100점 초반..

채무독촉 문자는 물론, 통장 압류 문자까지 받으면서

더는 못 버티겠다 싶어 결국 신용회복위원회에 상담 신청을 하게 됐습니다.

 

📝 상담 전 준비한 것들

 

솔직히 말하면 신청 버튼 누르기까지도 며칠은 망설였어요.

괜히 내 신용이 더 나빠지는 건 아닐까,

기록이 남으면 나중에 대출 하나도 안 되는 건 아닐까 싶었죠.

 

그 와중에 후기들 보면서 ‘나 같은 사람도 될까?’ 하는 의심도 들었어요.

그래도 더 미룰 수 없어서 상담 신청했고,

서류는 주민등록등본, 소득확인서류, 채무내역 증명서 등 필요할줄알았는데

온라인으로 신청을 미리 하고 방문하여서 그 런지 서류들은 들고 갈 필요는 없었습니다.

하지만 내가 어디서 대출을 받았는지, 또 연체가 되었다면

어디로 채권양도가 되었는지 파악하고 방문 하셔야합니다!

 

💬 상담 당시 분위기

 

저는 방문상담으로 진행했는데, 의외로 따뜻한 분위기였어요.

막 혼나거나 냉정한 분위기를 상상했는데,

상담사님이 제 상황을 차분히 들어주시고

어떻게 하면 좋다 이런정보들도 말씀해주시는데 감사하더라구요.

 

마냥 미루기 보단 상담이라도 한번해보면 큰도움을 받을수있다고 생각합니다.

이러한 문제들로 고민하고 계시다면,

일단은 신용회복위원회에 방문 상담을 해보시기를 추천드립니다!

 

제가 가진 채무건수, 연체 기간, 수입 없음 상태까지 다 고려해서

‘미취업 청년’으로 개인워크아웃을 진행해주셨어요.

그래서 따로 수수료들도 들지않고 진행할 수 있었습니다.

 

그게 지금의 96개월, 무이자, 월 18만원 상환 계획입니다.

변제금은 회차별로 내다가 여윳돈이 생기실때에 상환하는것도 가능하다고 합니다!

 

📊 실제 감면 받은 금액 내역

 

실제 제 신용회복 채무조정에 참여한 채권사 목록 일부

 

저에겐 총 21건의 채무가 있었고, 감면 전 금액은 다음과 같았어요.

처음엔 대부분 카드사와 은행빚이였는데 연체가 길어지면서

이곳저곳에 채권양도가 진행된 상황이라 잘 알아보고 가야겠더라구요!

저는 그 부분에 대해 모르고 갔었는데

상담사님이 일단은 있으실거 같은곳에 최대한 신청해주신다고 하셔서

덕분에 진행하는데에 큰문제는 없었습니다!

 

조정 전 연체 금액을 포함한 총 금액

• 원금: 57,879,626원
• 비용: 219,437원
• 이자: 3,332,669원
• 연체이자: 5,772,268원
• 총합계: 67,204,000원

 

조정 후 감면된 내용은 이렇게 바뀌었어요.

 

• 원금: 17,363,887원
• 비용: 219,437원
• 이자 및 연체이자: 전액 감면 (0원)
• 최종 상환해야 할 금액: 17,583,324원

 

실제 감면 전후 채무 총액 비교표 (원금, 이자, 연체이자 포함)

 

무려 5천만 원 이상 감면받은 셈이죠.

사실 원금 일부도 줄여준다는 건 기대도 못했는데,

이자와 연체이자가 전부 0원이 된 것도 저에겐 큰 변화였습니다.

다행히 좋은방향으로 해결이 되어서 정말 안심이 되었어요!

 

📅 8년간 갚아야 할 금액과 상환 계획

 

실제 감면 후 총 상환금액과 월 납입액이 확정된 변제계획서

 

조정 후 남은 금액은 총 17,583,324원이고,

상환 기간은 96개월. 매달 20일에 납입합니다.

 

• 1회차~94회차: 183,170원
• 95회차: 183,168원
• 96회차: 182,176원

 

2025년 5월 20일부터 상환을 시작했고, 지금은 성실히 납입 중입니다.

사실 금액 자체는 크지 않지만, 매달 잊지 않고 납입하는 것 자체가

‘나 스스로를 다시 책임지는 일’이라고 생각하고 있어요.

 

📌 결과 통보 받았을 때

 

문자로 감면 확정 메시지를 받고 멍하니 핸드폰만 봤어요.

어떤 감정인지 정확히 말하긴 어렵지만

“나 같은 사람도 이렇게 다시 시작할 수 있구나”라는 안도감이 들었어요.

진짜 이걸로 다시 살아볼 수 있겠다, 그런 느낌이요.

 

그래서 다시 일어날 용기를 얻고 열심히 살아보려 노력하고 있습니다.

언젠가는 이런날을 회상하며 그떈 그랬었지

하는날이 오기를 기다리며 열심히 하루를 살아내고 있습니다.

 

👤 주변 사람들에게 말했을까?

 

부모님에겐 끝까지 말씀 안 드렸어요.

괜히 걱정하실까 봐, 걱정이 되어서요..

성인이니까 제일은 제가 해결 하고싶었어요.

 

고민하다가 친한 친구 한 명한테만 털어놨는데,

그 친구도 “나도 사실 알아보고 있었어”라고 해서

그때 진짜 많이 위로받았어요. 생각보다 주변에도 이런 상황인 사람이 많더라고요.

그래서 이런 글들이 생각보다 많은 사람에게 필요한 정보라는 생각을 했습니다.

 

💡 감면 후 느낀 현실적인 변화

 

가장 먼저 느낀 건 ‘심리적인 여유’였어요.

예전에는 하루하루가 공포였어요.

언제 어떤 번호로 독촉이 올지 몰라서 벨소리만 울려도 식은땀이 났죠.

통장에 얼마가 있든, 언제 압류당할지 몰라 불안했고요.

 

감면 이후엔 최소한 ‘계획 가능한 삶’이 생겼어요.

8년이라는 시간은 길지만, 무이자라는 게 정말 큽니다.

돈이 쌓이진 않아도, 새지 않는다는 것만으로도 삶이 달라졌어요.

달달이 나가는 고정금이 줄어든 부분 역시 제 부담을 덜어준것 같아요!

 

⚠️ 제가 겪어본 현실적인 주의사항

 

• 채권자 동의가 안 되면 조정이 안 될 수도 있어요.
• 납입을 중단하거나 지연하면 오히려 신용이 더 악화될 수 있어요.
• 조정이 끝나도 대출, 카드 발급은 당분간 어렵습니다.
• 신용점수는 즉시 회복되지는 않고, 1~2년 이상 꾸준히 납입해야 서서히 올라갑니다.

 

🛠 앞으로의 회복 계획

 

매달 20일, 다시 삶을 책임지는 날

 

8년 동안 쉬운 길은 아니겠지만, 저는 ‘성실함’을 자산으로 만들고 싶어요.

지금 당장은 아무것도 가진 게 없어도,

8년 후엔 다시 통장에 월급이 찍히고,

체크카드가 아닌 신용카드를 발급받을 수 있는 날이 오겠죠.

 

그 날까지, 저는 매달 20일을 기점으로 조금씩 제 삶을 회복해 나가려고 해요.

 

📘 마무리하며: “버티는 삶, 회복 중입니다”

 

신용회복은 단순히 빚을 줄이는 게 아니라고 생각해요.

삶의 리듬을 다시 되찾게 해주는 제도이고,

‘나도 다시 해볼 수 있겠다’는 마음을 갖게 해줬습니다.

 

저처럼 소득이 없는 청년이라면

‘미취업자 신용회복 지원 제도’를 꼭 알아보세요.

정말 숨통이 트입니다.

 

혹시 비슷한 상황이시라면 댓글이나 방명록에 남겨주세요.

제가 겪은 현실 그대로 나누겠습니다.