신용회복하면 신용점수는 얼마나 오를까? | KCB 150점에서 실제 점수 변화와 신용회복 중 기대할 수 있는 상승폭 정리 |

신용회복을 시작하면 신용점수가 얼마나 오를까요? 20대 무직 청년이 개인워크아웃 신청 후 150점에서 428점까지 회복한 실제 점수 변화와 신용등급 관리 팁, 공공연체 삭제 조건까지 정리했습니다.

 

신용회복 후 신용점수가 실제로 오를 수 있는지, 실경험 기반 콘텐츠입니다.

 

신용점수 150점에서 시작한 이야기

 

처음 제 신용점수를 확인했을 때, 숫자를 두 번 봤어요.

“150점?” 이게 진짜 가능한 점수인가 싶을 정도로 충격이 컸죠.

 

그땐 카드값과 대출이 밀리고, 독촉 전화가 하루에도 수차례.

무직 상태였던 저는 점점 감당이 안 되는 상황에서

결국 신용회복위원회를 통해 ‘개인워크아웃’을 신청하게 됐습니다.

 

그 후 몇 개월이 지나고 나서,

제 점수는 조금씩 변하기 시작했어요.

이 글에서는 신용회복을 시작하고 난 뒤

실제 점수가 어떻게 변화했는지,

그리고 공공연체 기록은 언제쯤 삭제되는지에 대한

팩트 중심 정보도 함께 정리해드릴게요.

 

제 경험에 기반한 이야기이므로,

모든 분들에게 동일하게 적용되진 않을 수 있습니다!

 

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개인워크아웃 신청 후 신용점수 변화, 얼마나 오를 수 있을까?

 

 

✅ 제 실제 신용점수 변화 (2025년 1월 → 2025년 7월 기준)

 

신용회복을 신청하기 전, 연체로 인해 제 신용점수는 150점으로 매우 낮은 상태였습니다.

 

• 신용회복 신청 당시 연체로 인한 실제 신용점수
• KCB: 150점
• NICE: 약 100점 초반대

 

 

신용회복 후 4개월이 지나 현재는 점수가 이렇게 회복되었습니다.

 

• 신청 4개월 후 현재 신용점수
• KCB: 428점
• NICE: 277점

 

저는 연체가 길었고, 무직 상태라 회복 조건이 불리한 편이었어요.

그럼에도 불구하고 매달 꾸준히 납부하면서

회복 프로그램을 성실하게 이행하자 점수가 천천히 오르기 시작했어요.

 

※ 단, 이건 제 개인적인 사례입니다!

상환 금액, 소득, 연체 기간, 채권 수, 기존 대출 구조 등에 따라

점수 회복 속도나 상승 폭은 전혀 다를 수 있다는 점, 꼭 참고해주세요.

 

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“내 점수는 안 오르나…” 중간에 불안했던 시기

 

신용회복 신청하고 바로 신용점수가 돌아올줄 알았는데

점수 조회할 때마다 거의 변화가 없어서 속이 탔어요.

 

“나는 왜 아직도 150점대지?”

“혹시 뭔가 잘못된 건 아닐까?”

 

사실 그때가 제일 불안했고,

한 달에 몇 번씩 앱 들어가서 점수 확인하던 시기도 있었어요.

주변에 물어볼 사람도 없고, 상담센터에 전화해서 괜히 확인도 해보고…

 

그러다 어느 순간 점수가 200점대로,

또 어느 날은 300점대로 올라가더니

4개월 가량 지난 지금은 400점대까지 왔더라고요.

 

그제야 알았어요.

신용회복은 ‘느리게’ 하지만 ‘확실히’ 변화가 생기는 과정이라는 걸.

 

지금 혹시 점수가 그대로라 걱정인 분들이 있다면,

저도 그랬다는 걸 꼭 말씀드리고 싶었어요.

 

처음엔 느리지만, 성실히 갚아나가면 점수는 분명히 오릅니다.

 

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📌 신용회복하면 왜 점수가 오를까?

 

개인워크아웃을 통해 ‘채무조정’이 이뤄지고

매달 성실히 납부하게 되면,

신용평가사(KCB, NICE)에서는 이를 ‘신용회복 노력’으로 간주합니다.

 

그리고 신용회복을 하게되면 대출금들이

한곳으로 묶이면서 기존에 대출금 기록들이 사라져요

 

즉, 더 이상 신규 연체가 발생하지 않고

기존 채무를 일정하게 관리 중이라는 점이 반영돼

신용점수에 긍정적인 영향이 생기는 거예요.

 

물론 이 변화는 서서히, 분기별로 반영되기 때문에

“회복 신청했으니 바로 점수 올라가겠지”라는 기대는 위험합니다.

전문가들도 보통 “신용회복 시작 후 6개월 이상은

지나야 점수 변화가 체감된다”고 설명합니다.

 

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공공연체기록, 1년 지나면 삭제된다는 말 사실일까?

 

저도 처음 상담 받을 때

“1년 동안 성실 상환하면 공공연체 기록 삭제됩니다”라는

이야기를 들었어요. 실제로 맞는 말일까요?

 

✅ 팩트 체크 결과:

한국신용정보원(KCB, NICE와 별개 기관)의 ‘공공정보 연체 등록’은

개인워크아웃 개시 후 1년간 성실상환하면

→ 자동 삭제가 가능합니다.

(단, 채무자가 중간에 연체 없이 성실하게 이행했을 경우에만)

 

• 공공연체 정보란?공공기관이 보유한 채무 불이행 관련 정보입니다.
• 신규 대출이나 통장 개설, 체크카드 발급 등에 제약이 생기죠.
• 금융사 조회 시 “공공정보 있음”으로 표기돼
• 신용회복, 개인회생, 파산 등 기록 중

 

공공연체 정보는 신용회복 개시 후 12개월간 성실 상환 시 자동 삭제가 가능합니다.

 

✅ 삭제 시기

 

• ‘개시일 기준 12개월 경과’ + ‘연체 없이 상환 중’이면
• → 금융사 조회 화면에서 ‘공공정보 있음’ 표기 사라짐
• 신용정보원에서 해당 공공연체기록 삭제 요청 가능

 

※ 이 역시 ‘모든 경우에 무조건 삭제된다’는 건 아니며,

저처럼 회복 중간에 연체가 있다면 삭제 시점이 늦어질 수 있습니다.

 

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주의사항과 팁: 신용점수 올리기 위한 현실 조언

 

1. 회복 개시 후 최소 6개월은 인내

점수는 바로 오르지 않으며,

연체 없는 ‘시간’이 중요합니다.

 

2. 통신요금, 건강보험 등 비금융 납부이력 등록 추천

KCB/나이스에 따로 등록하면

신용도 회복에 도움이 됩니다.

 

3. 채무조정 외의 연체가 생기지 않게 주의

공과금, 보험료, 소액대출 등

새로 생긴 연체는 회복효과를 무력화시킬 수 있어요.

 

4. 점수보다 ‘기록’의 회복이 더 중요

실제 대출 가능 여부나 카드 발급은

단순 신용 점수로 평가되는게 아닌,

‘공공정보 유무’와 ‘연체 이력 존재’ 또한

중요한 기준이 됩니다.

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마무리하며: 회복은 느리지만, 분명히 시작되고 있습니다

 

처음 신용회복 신청할 때,

“이걸로 뭐가 달라지긴 할까?” 반신반의했어요.

하지만 꾸준히 갚아나가면서 점수가 바뀌는 걸 보면서

“내가 뭔가 바꾸고 있구나” 싶은 작은 희망이 생겼습니다.

 

신용점수는 단순한 숫자지만,

그 안엔 내 삶의 신뢰도와 회복의 궤적이 담겨 있더라고요.

 

제 경우처럼 150점에서 400점대로 회복된 케이스도 있지만,

개인의 상황에 따라 결과는 달라질 수 있습니다.

그러니 너무 조급해하지 말고, 천천히, 꾸준히 이어가셨으면 좋겠어요.

 

혹시 지금 신용회복을 고민 중이시거나

진행 중인데도 점수 때문에 막막한 분들이 있다면,

이 글이 작게나마 도움이 되기를 바랍니다.